高净值人群的烦恼与解惑

1. 高净值人群的烦恼与解惑

有一句笑话这样讲：你们现在很幸福，因为你们就一个烦恼——“没钱”；等你们有钱了，你们的烦恼就多了！随着财富的增长，高净值人士的烦恼越来越多，不同群体有不同烦恼，不同烦恼来自于社会不同层面。有钱人烦恼的根源在哪里呢？本文将对企业家、企业高管、全职太太、再婚家庭这四类人群的烦恼和解决方案进行探讨。
  
 30年前，“万元户”尚且凤毛麟角，亿万资产更是遥不可及，如今，中国的百万美元级家庭随处可见。随着财富的增长，高净值人士的烦恼越来越多，越是成功人士，经历的事就越多。
  
  
 成功不等于幸福，不同群体有不同烦恼，不同烦恼来自于社会不同层面，包括政治、法律、经济、家庭等层面。按照高净值人群特质和社会较集中的问题，我们把这类人群划分为四类：企业家、企业高管、再婚家庭、全职富太太，他们分别有什么烦恼呢？这些烦恼又如何解决呢？下面给大家抛砖引玉。
  
  
  第一类企业家
  
 这个群体是由各行各业中最成功的那20%的人组成的。他们掌握着每个行业80%的财富。然而，现实很残酷，金钱没有固定的主人，商场如战场，企业家随时会承担下一个决策的严峻考验。他们是最辛苦的一群人，承担着巨大的压力，很多主观意识不能掌控的风险可能随时困扰着他们，政策风险、借贷风险、经营风险、税收风险、甚至婚姻风险 ，传承风险……未来的不确定性经常让他们焦虑。
  
 我与企业家们在一起，通常会跟他们一起探讨如果下几个问题：
  
  
 您在你的行业做这么好，你的同行有没有发生一些不可预估的突发事件让他的企业举步维艰？如果发生在你的身上，你会怎么处理呢？
    
 您的企业有银行贷款吧，怎么让家庭资产和企业资产隔离呢？
  
  
 您能保证你现在赚的钱在未来100%都属于你吗？都能给你想给的人吗？
  
  
 很多人都在努力的赚钱，但很少人在关注如何守住挣到的钱，其实守钱和挣钱同样重要，甚至更重要。
  
 建议
  
 1、对于经营风险的规避可以用保险锁定资产。如果出现危及企业生死的风险，就有第二笔启动资金，这笔资金不受债务影响。
  
 
  
  
 2、大多数企业在银行有贷款，有抵押。有些企业家让妻子做贷款人，家企责任混在一起，风险非常大。如果能用保险锁定一部分资产，让爱人做投保人，储备资金，取消配偶的连带责任，这样比较安全，才不会牵连家庭。
  
 3、还有未来房产税、遗产税的出台会让很多家庭措手不及，所以客户能做到早规划，早预防，未来资产保全是有非常好的作用的。
  
  
 第二类 企业高管
  
 一位一线城市的职业经理人问我：我现在40岁，有2000万现金算不算穷人？
  
 2000万，这已经达到私人财富管理课程中所设定的初级富豪的标准了，但他在担心什么？恐惧什么呢？
  
  
 职业经理人收入稳定，现金流充足，但他们的高峰收入时间从35岁达到百万年薪，做到50岁也就15年，看似辉煌的职业生涯其实很短暂、很有限；
  
  
 人的体力、精力也是有限的。工作其实就是用体力、精力换收入，不工作了收入也就不能持续了。职业经理人看似很有钱，但欲望无限。他们习惯了高品质的生活，喜欢投资高收益项目，赚更多的钱，其实是他们想尽快实现财务自由，人生自由。而他们自己未来的负债很高，包括衣食住行、子女教育、长辈赡养、医疗费用、养老、各种贷款等等，以及职位上的高风险让他们对未来也没有安全感。
  
  
 科学理财告诉我们，要实现真正的财务自由，其核心就是——保住本金，让你的本金保值增值，使自己的被动收入大于体面的生活开支。赚钱是能力，守钱是智慧，实现真正的财务自由确实需要“防”和“守”。
  
  
 有几个问题我们一起来思考：
  
  
 您把所有资产投在自己的投资渠道里，收益高，风险也高，应该攻守兼备，有前锋也要有后卫，万一投资失败，您辛苦赚钱能保证在未来都属于您的吗？
  
  
 国家的《物权法》出台后，它在保证你资产专属性的同时，你要承担什么样的义务？未来会出什么政策？
  
  
 在国外，《物权法》出台10-15年以后，《遗产税》出台。我们现在要做的是如何把显性资产变成隐性资产，固定资产变成流动性资产？所以要有前瞻性，不要等到税收政策出台时就已经晚了。
  
  
 您这么高的职位一定承担很大的压力吧？都说位子越高，风险越大，像您这样的同行高管，有没有发生过让你没有想到的事情呢？
  
  
 建议
  
 1、推荐家族信托保险。全球CRS对富人的影响巨大。不同国家的税收政策不同，可在出国前做家族信托保险规划，降低财富缩水风险，保单的现金价值低可能会是一种优势。
  
 2、通过保险对未来确定性的规划，防止几大人生风险才能实现财务自由: 身故风险,、医疗费用、养老规划，还包括婚姻风险带来的财产专属性问题。
  
  
 第三类再婚家庭
  
 据官方公布，我国离婚率连续12年递增，结婚3年内申请离婚的超过40%。随着离婚率的攀升，再婚也频频出现，家庭关系变得更加复杂，经济问题变得更加私有化。再婚的双方都有自己的金钱财物，各自有存款或债务，一方常对另一方经济上负担原有的子女或父母而感到不自在，有时还会为此争执不休。由于再婚夫妻各自有过失败的婚姻，婚姻的稳定性和信任度没有多强。彼此在金钱方面比其它方面更不愿意向对方公开，他们最想的是未来能把钱留给自己的孩子，弥补情感上的缺失，让他们生活得更好，但也不愿因财产分配影响再婚关系。
  
 针对这类特殊家庭的高净值人生，需要搞清楚几个问题：
  
  
 1. 您希望把钱留给自己孩子多一点，还是给再婚配偶的孩子共同分担你的财富呢？
  
  
 2. 您有没有为自己立过遗嘱呢？立遗嘱也有很多问题要解决，手续繁琐的问题如何避免呢？当问题来临，会有很多后遗症，会给你想关爱的人很多困惑，这些是必须要提前考虑的。
  
  
 3.您的孩子有婚姻问题时，你怎么保证你给她的钱是她一个人用？如果发生意外，这些钱还能回流家庭吗？
  
  
 建议
  
 1、如果家庭结构较复杂，家人众多，自己本意不想平均分配这些资产，就可以通过保险形式进行隐性分配。
  
 2、例如有十套房子，有2个孩子，显性每人3套，剩下4套变成保险资产，再分别给2个孩子一个3000万，一个7000万。这样就变成显现资产均分，隐性资产定向传承。通过保险将钱留给自己未来特别想给的人，而且经济的掌控权在自己手里，也可避免税收问题和子女挥霍败家的问题。
  
  
 第四类全职富太太
  
 女人一旦做了全职太太，意味着家庭全部开销都要依赖男人，经济地位决定社会地位，也决定家庭地位。因为全职太太在经济上对男人过于依赖，很容易滋长男人的大男子主义。
  
 全职太太因为每天操心的是丈夫和孩子的饭菜，操心的是孩子的学业问题，为此，基本上每天过着菜市场、孩子学校、家，三点一线的生活，将所有的爱都倾注于丈夫和孩子。
  
  
 最理想的状态就是找一个一辈子都能不离不弃的男人。但人生犹如赌博，有的全职太太赌赢了，有的却输得很惨。
  
  
 一旦全职太太遭遇出轨的丈夫，那将是相当的被动。就像《我的前半生》里的罗子君，在手里没有资本约束丈夫的状态下，即便是丈夫出轨在先，她和孩子最终也被赶出了大房子，自谋出路。罗子君很幸运，有那么多人帮她，但那都是电视剧里的故事，现实中，谁会帮你？
  
  
 夫妻之间最怕的就是代沟，一个事业上的成功者和一个没事不出门的全职太太之间的距离会越拉越大，当夫妻之间没有了共同语言，仅剩下多年的夫妻之情去维系的婚姻，让双方都没有幸福可言。
  
  
 全职太太们最需要思考的是：
  
  
 1、您全心照顾家庭，付出很多，这也算是一种职业，但是你知道这是一个很危险的职业吗？你能保证你爱人不受外界诱惑吗？伸手要钱都很顺利吗？
  
  
 2、当孩子还小时他很依赖你照顾家，当孩子长大了，你的价值在哪里体现？
  
  
 3、当你想照顾你娘家人的时候，他会支持吗？会一直支持吗？如果是一大笔钱呢？
  
  
 在台湾，女人对自己个人金融资产投入的比例为：购买保险36%，存款38%，投资26%。
  
 女人与男人结婚是两个主体的结合，虽然有了一本结婚证作保证，但这保证并不牢固，会因一方的违约而改变。所以全职太太其实是最危险的职业。
  
  
 女人的幸福要靠自己，要靠年轻时做好万全的准备。手里一定要有一张能吃一辈子的“饭票”——保单。无论是疾病、意外、养老和未来的生活费，每一样的保障都相伴到终老，就像是你的第二个老公，永远不会抛弃你，越到患难越真情。
  
  
 这张“饭票”还是一张永不过时的“饭票”。因为保险合同有始无终，如果女人是保单的持有人，任何婚姻改变都改变不了保险合同的内容。
  
  
 建议
  
  
 1、让先生给你一个确定的未来，买足保障险和储蓄型产品；给先生买足保障保险，受益人是你和孩子；为孩子买保险，给孩子一个确定的未来，其实这样的安排才是作为贤内助最好的责任体现；
  
 2、你要走出去学习，包括学习理财规划。你先生在外打拼“开源”，你就要学会在家“节流”，帮老公钱赚钱，你的价值就体现出来了。
  
  
 3、要做有金钱支配能力的全职太太。但当你会钱生钱的时候，用自己赚来的钱，如何支配都是你说了算。
  
  
 综上所述，高净值人群的烦恼都是来源于对未来不确定的不安，要解决根本问题，就要未雨绸缪，给自己一个安全、确定的未来。这一目标只能通过保险这个金融工具实现。
  
 当你从整体的财富框架下去了解和应用保险，就会明白，保险的价值在于做资产配置的底层支撑，相当于一张财富安全垫。有了这个安全垫，才能避免各种意想不到的风险带来的损失，支撑资产配置其它功能的实现。
  
  
 一句话：保险可以把确定的资金用确定的方式，在确定的时间，和确定的人，达成确定的目的，根据自己的意愿传承自己的财富。

2. 财富管理服务门槛较高客户群体仅限于高净值人群吗

亲亲，你好~财富管理业务瞄准的客户是高净值人群。通常采用的标准是可投资资产的数额,有时还必须进行门槛的设定。对于门槛的高低,各家机构的判断各有不同。【摘要】
财富管理服务门槛较高客户群体仅限于高净值人群吗【提问】
亲亲，你好~财富管理业务瞄准的客户是高净值人群。通常采用的标准是可投资资产的数额,有时还必须进行门槛的设定。对于门槛的高低,各家机构的判断各有不同。【回答】
举个例子如果以个人可投资资产1000万元为标准,根据招商银行与贝恩公司发布的《2019中国私、人财富报告》,在中国,个人可投资资产超过1000元的人数达197万人。其中,41%是一代企业家,10%是二代继承人,29%是企业高级管理层、企业中层或专业人士。针对该类客户群体的诉求调查显示,财富安全是首要目标,财富传承是第二目标。财富增值、子女教育、高品质生活是重点关注的内容【回答】

3. 高净值人群的兴趣，看经济学家怎么说

9月24日，泰康人寿携手胡润研究院联合发布《2015中国高净值人群医养白皮书》显示，截至2015年5月，中国大陆个人总资产在1000万元以上的人群数量已达121万，同比增长11%。


调查显示，高净值人群在工作以外，最感兴趣的话题是金融投资，其次是健康养生，再接下来是旅行度假和时事新闻。

值得一提的是，性别不同在感兴趣的话题上有明显的区别，男性最感兴趣的话题主要是金融投资、时事新闻和体育运动，女性最感兴趣的话题为家庭育儿和时尚购物。

调查显示，存款和不动产投资仍然是高净值人群最为主要的投资理财方式，98%的高净值人群使用这两种方式进行投资理财，其次是保险和金融投资产品，分别占比也超过70%。艺术品投资占31%，VC/PE占20%。 在投资理财的资产配比中，存款和不动产的比例也是最高的，均超过30%。

4. 高净值人士的现状

中国高净值人群规模正在逐年扩大。2008年，中国内地个人持有可投资资产超过1000万人民币的高净值人群约30万人，个人持有可投资资产达1亿元人民币以上的超高净值人群也接近1万人。从地域上来看，广东、上海、北京、江苏、浙江五个省市的千万富翁人数超过2万人。在这5省市中，广东位列第一，至2008年末已达到4.6万人，占全国15%，上海市、北京市分列二、三位。还有6个省市的高净值人士数量处于1万-2万人之间，分别为山东、辽宁、河北、福建、四川、河南；其余省市的高净值人士数量少于1万人。  2013年1月中旬，中国建设银行联合波士顿咨询公司发布了《2012年中国财富报告：洞悉客户需求致力科学发展》的中国财富管理市场报告。该报告的调研范围为全国30个省、市、自治区中随机抽取的金融净资产达到600万元人民币及以上的1900多名额度高净值客户。